整骨院開業と住宅購入、どちらを優先すべき？30代夫婦が直面する資金とキャリアの悩みを解決！
整骨院開業と住宅購入、どちらを優先すべき？30代夫婦が直面する資金とキャリアの悩みを解決！
この記事は、30代で整骨院の開業を検討しつつ、住宅購入も視野に入れている方に向けて書かれています。特に、資金繰り、住宅ローンの審査、そしてキャリアプランのバランスに悩んでいる方々にとって、具体的な解決策と、将来への道筋を示すことを目的としています。
それでは、具体的な質問を見ていきましょう。
起業を先にするか、住宅購入を先にするか、アドバイスを頂けたらと思います。
起業は今の会社との契約が切れる2015年4月以降は決定しています。開業資金は国金から1000万円融資してもらいたいと思っています。
事業内容としては整骨院です。今は新店舗院長として雇われて4年、ここの会社に入って6年になります。
結婚し、マンション購入を考えるようになりました。噂で起業すると住宅ローンが組めないと聞きました。実際どうなのでしょうか？
また、今は嫁の実家に同居していますが、嫁の実家が事業をしており、義父が亡くなったため廃業し開業資金の返済を手伝っているため頭金ゼロです。多分住宅ローンが通らないとは思いますが、詳しくご存知の方、その辺も教えて頂けたらと思います。
簡潔にまとめます。
- 30歳、年収500万円、柔道整復師、マンションは2015年3月に契約、子ども2人（私は妻の立場です）
- 1、マンション購入をしたい（2600万円位）
- 2、起業にあたり国金から1000万円融資してもらいたい
◯クレジットカードが銀行などの付き合いで5社ほど契約しており、内1社がキャッシングし残債7万円あるそうです。
結婚前にクレジットカードの支払いが遅れた事が何度かあります。
◯結婚式の資金で200万円をJAから借り入れし、現時点で150万円残債があります。
JAの残債があったとしてもローンは通るだろうと言われましたが、仮審査はしていません。
問題は住宅ローンがある場合に国金から融資して頂けるのか、また、反対に国金から融資してもらっていた場合に住宅ローンが組めるのか。
クレジットカードの支払いが遅れた事があること、JAやキャッシングの残債があることを前提にアドバイスをお願いします。
1. 現状の財務状況を正確に把握する
まず、現状の財務状況を詳細に把握することから始めましょう。これは、将来の計画を立てる上で非常に重要なステップです。
1-1. 収入と支出の可視化
- 収入: 年収500万円という情報がありますが、手取り額を正確に把握しましょう。税金、社会保険料、その他の控除を差し引いた後の金額が、実際に使えるお金です。
- 支出: 家賃（実家暮らしとのことですが、家賃相当額を考慮に入れることも重要です）、食費、光熱費、通信費、交通費、保険料、教育費（お子さんの分）、その他雑費など、すべての支出をリストアップし、月々の支出を把握します。家計簿アプリや、エクセルなどを用いて記録するのがおすすめです。
1-2. 負債の整理
今回の相談者様は、以下の負債を抱えています。
- クレジットカードのキャッシング残債: 7万円
- JAからの借り入れ残債: 150万円
これらの負債が、住宅ローンや事業資金の融資にどのような影響を与えるのかを分析する必要があります。
2. 住宅ローンと事業資金の融資審査について
住宅ローンと事業資金の融資審査は、それぞれ異なる視点で行われます。しかし、どちらも個人の信用情報と返済能力が重要な要素となります。
2-1. 住宅ローンの審査基準
住宅ローンの審査では、以下の点が重視されます。
- 信用情報: クレジットカードの支払いの遅延や、過去の債務整理の有無などが審査されます。今回のケースでは、過去に支払いの遅延があったこと、キャッシングの利用があることが、審査に影響を与える可能性があります。
- 年収: 年収500万円は、住宅ローンを組む上で十分な収入ですが、借入希望額によっては、収入に対する負債の割合（返済比率）が問題になることもあります。
- 自己資金: 頭金の額も重要です。頭金が多いほど、審査に通りやすくなります。今回のケースでは、頭金がゼロとのことですので、この点も考慮する必要があります。
- 勤続年数: 現在の会社での勤続年数は、安定した収入があることを示す指標となります。
2-2. 事業資金（日本政策金融公庫）の融資審査
日本政策金融公庫（国金）の融資審査では、以下の点が重視されます。
- 事業計画: どのような事業を行うのか、具体的な計画（事業計画書）が必要です。事業の収益性、資金計画、リスク管理などが評価されます。
- 自己資金: 開業資金の一部を自己資金で賄うことが求められる場合があります。
- 信用情報: 住宅ローンと同様に、個人の信用情報も審査対象となります。
- 経験と能力: 柔道整復師としての経験や、経営能力も評価されます。院長としての経験は、有利に働くでしょう。
2-3. 審査への影響と対策
今回のケースでは、以下の点が審査に影響を与える可能性があります。
- 信用情報: クレジットカードの支払いの遅延や、JAからの借り入れ残債は、どちらの融資審査にも影響を与える可能性があります。
- 頭金: 住宅ローンの頭金がゼロであることは、審査に不利に働く可能性があります。
- 返済比率: 住宅ローンと事業資金の借り入れが重なると、返済比率が高くなり、審査に通りにくくなる可能性があります。
これらの問題を解決するために、以下の対策を検討しましょう。
- 信用情報の回復: クレジットカードのキャッシング残債を早めに返済し、延滞履歴が残っている場合は、信用情報機関に開示請求を行い、内容を確認しましょう。
- 自己資金の準備: 住宅ローンの頭金を貯めるために、節約や副業などを検討しましょう。
- 専門家への相談: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）や、事業資金の融資に詳しい専門家（税理士など）に相談し、アドバイスを受けましょう。
3. 資金計画と優先順位の決定
住宅購入と起業、どちらを優先するかは、資金計画と将来のビジョンに基づいて決定する必要があります。
3-1. 資金計画の作成
まずは、以下の資金計画を作成しましょう。
- 住宅購入に必要な資金: 住宅価格、諸費用（登記費用、仲介手数料など）、頭金、住宅ローン借入額などを計算します。
- 起業に必要な資金: 開業資金（店舗取得費、内装費、医療機器購入費、運転資金など）、自己資金、借入希望額などを計算します。
- 月々の返済額: 住宅ローンと事業資金の返済額を合算し、現在の収入で返済可能かどうかをシミュレーションします。
3-2. 優先順位の決定
資金計画を作成した上で、以下の点を考慮して、優先順位を決定します。
- 将来のビジョン: どのようなライフスタイルを送りたいのか、将来的にどのような働き方をしたいのかを考えます。
- リスク許容度: 住宅ローンと事業資金の借り入れは、リスクを伴います。ご自身のリスク許容度を考慮し、無理のない計画を立てましょう。
- 市場の動向: 整骨院業界の動向や、不動産市場の動向も考慮しましょう。
今回のケースでは、以下の2つの選択肢が考えられます。
- 選択肢1: まずは住宅ローンを組み、その後、事業資金の融資を受ける。
- 選択肢2: まずは事業資金の融資を受け、整骨院を開業し、安定した収入を得てから住宅ローンを組む。
どちらの選択肢を選ぶかは、ご自身の状況や希望によって異なります。それぞれのメリットとデメリットを比較検討し、最適な選択をしましょう。
4. 具体的なステップとアクションプラン
上記の検討を踏まえ、具体的なステップとアクションプランを立てましょう。
4-1. 住宅購入を優先する場合
- 信用情報の回復: クレジットカードのキャッシング残債を返済し、信用情報を確認します。
- 頭金の準備: 節約や副業などで、頭金を貯めます。
- 住宅ローンの事前審査: 複数の金融機関に仮審査を申し込み、最適な住宅ローンを選びます。
- 事業計画の作成: 起業に向けて、詳細な事業計画を作成します。
- 日本政策金融公庫への相談: 事業計画を持って、日本政策金融公庫に相談し、融資の可能性を探ります。
- 開業準備: 住宅ローン実行後、開業に向けた準備を進めます。
4-2. 起業を優先する場合
- 事業計画の作成: 詳細な事業計画を作成し、収益性や資金計画を明確にします。
- 日本政策金融公庫への融資申請: 事業計画を基に、日本政策金融公庫に融資を申請します。
- 物件探し: 整骨院を開業する物件を探します。
- 開業準備: 内装工事、医療機器の購入、スタッフの採用など、開業に向けた準備を進めます。
- 住宅ローンの検討: 整骨院の経営が軌道に乗ったら、住宅ローンの借り入れを検討します。
5. 専門家への相談
今回のケースのように、住宅購入と起業を同時に検討する場合は、専門家への相談が不可欠です。
5-1. 相談すべき専門家
- ファイナンシャルプランナー: 住宅ローン、資産形成、保険など、お金に関する幅広いアドバイスをしてくれます。
- 住宅ローンの専門家: 住宅ローンの審査や、金利、返済計画などについて、専門的なアドバイスをしてくれます。
- 税理士: 事業計画の作成、税務、会計などについて、専門的なアドバイスをしてくれます。
- 中小企業診断士: 事業計画の作成や、経営に関するアドバイスをしてくれます。
5-2. 相談のメリット
- 客観的なアドバイス: 専門家の客観的な視点から、適切なアドバイスを受けることができます。
- 情報収集: 最新の金融情報や、業界の動向について、情報を得ることができます。
- リスクの軽減: 専門家のアドバイスを受けることで、リスクを軽減し、成功の可能性を高めることができます。
専門家への相談は、お金がかかりますが、将来の成功への投資と考えれば、非常に有効な手段です。
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6. まとめ：賢い選択のために
起業と住宅購入は、どちらも人生における大きな決断です。今回のケースでは、以下の点を意識することが重要です。
- 綿密な資金計画: 収入と支出を正確に把握し、無理のない資金計画を立てましょう。
- 信用情報の管理: クレジットカードの支払いや、借入金の返済は、遅延なく行いましょう。
- 専門家への相談: ファイナンシャルプランナーや、税理士など、専門家のアドバイスを受けましょう。
- 優先順位の決定: 将来のビジョンやリスク許容度を考慮し、優先順位を決定しましょう。
- 情報収集: 最新の金融情報や、業界の動向について、情報収集を怠らないようにしましょう。
これらの点を踏まえ、慎重に検討し、賢い選択をしてください。あなたの成功を心から応援しています。